Niewielu konsumentów zdaje sobie sprawę z możliwości, jakie oferują nam banki. Celem tych instytucji jest doprowadzenie do odzyskania swoich należności, dlatego są skłonne do podpisywania ugód – jednak wyłącznie takich, które nie pokrzywdzą żadnej ze stron. Jedną z takich opcji jest prolongata. Co to właściwie jest, dlaczego jest opłacalna zarówno dla banku, jak i kredytobiorcy i jak złożyć taki wniosek?
Prolongata – co to jest i jakie przynosi korzyści?
Prolongata to po łacińsku przedłużenie terminu ważności układu czy umowy. We współczesnej bankowości jest to przedłużenie terminu spłaty. Podpisanie prolongaty pozwoli nam na chwilę zapomnieć o kredycie, zawieszając ratę. Termin czy rodzaj prolongaty kredytu jest ustalany indywidualnie z wybranym bankiem. Wiadomo jednak, że odroczona płatność zawsze do nas wróci – czy to w formie wyższych rat, czy dłuższego okresu kredytowania.
Odroczenie spłaty kredytu nie jest jednak darmowe – taka ugoda ma swoją cenę, która różni się w zależności od oferty danego banku. W ten sposób możemy jednak zyskać dodatkowy czas na rozwiązanie pewnych spraw, które pogarszają naszą zdolność do obsłużenia kredytu. Zaoszczędzone pieniądze pomogą Ci chwilowo „odbić się od dna”.
Zawieszenie rat kredytu – modele
Możemy wnioskować o odroczenie spłaty kredytu w dwóch modelach – kapitałowo-odsetkowym i kapitałowym. Jak to działa? Niektóre banki wyrażą zgodę jedynie na zawieszenie części kapitałowej – co oznacza, że wciąż będziesz musiał/a spłacić odsetki w pierwotnym terminie. Część instytucji oferuje jednak odroczenie całej raty. Warto dopasować więc swoją prośbę do możliwości finansowych i zaproponować jedno z tych dwóch rozwiązań.
Ustawowe wakacje kredytowe – co to i kiedy mogę z nich skorzystać?
Przedłużenie okresu kredytowania za pomocą wakacji kredytowych pozwala na zachowanie stabilności finansowej w trudnym dla Ciebie okresie – dlatego w ramach tarczy antykryzysowej 4.0 z 2020 roku wprowadzono ustawowe wakacje kredytowe. To całkowicie darmowe rozwiązanie, które dotyczy każdego, kto zaciągnął zobowiązanie przed 13.03.2020 r., a następnie utracił główne źródło dochodów wskutek pandemii. Jeśli spełniasz warunki, zawieszenie spłaty kredytu przysługuje Ci 8 razy w ciągu dwóch lat. Dotyczy to zawieszenia pełnej raty kredytu – czyli wraz z częścią odsetkową.
Czy warto złożyć wniosek o prolongatę kredytu?
Prolongata kredytu jest często korzystna – pozwala na dochowanie całkowitej terminowości, a ciągłe regulowanie rat zachowa też naszą wiarygodność finansową. Warto więc wybrać taką opcję i chwilowo zatrzymać te fundusze, a nie zaciągać kolejne pożyczki – nie tylko od parabanków, ale także od rodziny czy znajomych. Prolongata kredytu zapewnia więc utrzymanie stabilnej sytuacji kredytowej.
Pamiętaj jednak, że taka zmiana terminu płatności wiąże się z dodatkowymi kosztami – jeśli nie korzystamy z ustawowych wakacji kredytowych. Odroczone raty musimy spłacić – kwota wróci do nas jako nowa wysokość kolejnych rat lub wydłużenie okresu kredytowania. Wniosek o odroczenie terminu płatności może być też długo analizowany przed bank – nawet do 30 dni, w czasie których nie obowiązuje nas jeszcze zawieszenie rat – jesteśmy więc zobligowani do ich regulowania. Wciąż ponosimy jednak koszty – nie tylko w przypadku akceptacji naszej prośby, ale także za złożenie samego wniosku.
Kiedy więc nie warto składać wniosku o prolongatę kredytu? Przede wszystkim w przypadku, gdy:
- istnieje duże ryzyko odmowy ze strony banku;
- wiesz, że nie będziesz w stanie pokryć nawet kilku następnych rat.
W powyższych przypadkach warto skorzystać z innych rozwiązań – np. sprawdzić, czy nasza sytuacja nie kwalifikuje się do uzyskania upadłości konsumenckiej. W tym celu opłaca się korzystać z usług specjalistów – w naszej kancelarii oddłużeniowej dokonamy pełnej porady, ale również zajmiemy się złożeniem wniosku i całkowitym pełnomocnictwem.
Kto i gdzie może ubiegać się o prolongatę kredytu?
O prolongatę kredytu może wnioskować właściwie każdy kredytobiorca – to możliwe przy kredycie gotówkowym, hipotecznym, jak i ratalnym czy konsolidacyjnym. Prolongata kredytu udzielana jest też w praktycznie każdym banku w Polsce. Spotkamy się jednak z różnorodnymi warunkami takiej umowy – m.in. z różnym czasem wydłużenia terminu spłaty.
Prolongata kredytu – co zawrzeć we wniosku?
Czy to prolongata kredytu hipotecznego, czy gotówkowego – każdy wniosek powinien wyglądać podobnie. Wystarczy zebrać wszelkie dane i odpowiednio sformułować swoją prośbę. Największe prawdopodobieństwo na to, że bank wyrazi zgodę na proponowaną prolongatę kredytu, jest jednak wtedy, gdy odpowiednio uzasadnimy prośbę. Jak więc skonstruować wniosek? Wystarczą:
- nazwa i adres banku;
- imię, nazwisko, numer PESEL i adres kredytobiorcy;
- numer umowy kredytowej;
- niezbędne dokumenty.
Najpierw należy więc odpowiednio zaadresować wniosek i wymienić wszystkie dane kredytobiorcy oraz numer umowy (niezbędne do identyfikacji zobowiązania). Następnie formułujemy prośbę o udzielenie wybranego rodzaju prolongaty kredytu. Warto dodać do tego proponowany harmonogram spłat, który odpowiada naszym potrzebom. Elementem, który nie jest konieczny, lecz często pełni kluczową rolę, jest uzasadnienie. Prolongata kredytu będzie udzielona przez bank dużo chętniej, jeśli udowodnisz, że Twój spadek finansowy spowodowany jest np. chorobą, wypadkiem, sytuacją rodzinną, czy pandemią.
Co załączyć do wniosku, jeśli chcemy mieć pewność, że prolongata zostanie nam udzielona? Z pewnością będzie to dokumentacja udowadniająca ewentualne uzasadnienie naszej sytuacji finansowej. Warto przysłać również kopię umowy kredytowej.
Prolongata kredytu – czy Twój wniosek zostanie zaakceptowany?
Kiedy bank prawdopodobnie zgodzi się na prolongatę spłaty kredytu? Wtedy, gdy stwierdzi, że jesteś wiarygodny/a finansowo. Co przemawia na Twoją korzyść? Jest to:
- zdolność kredytowa,
- historia kredytowa,
- dokonana w przeszłości prolongata, która została spłacona;
- minimum kilka opłaconych już rat kredytu, o którego prolongatę wnioskujemy.
Dodatkowym aspektem, który działa na naszą korzyść, jest przyczyna – jeśli nie możesz obsłużyć raty z ważnego i niezależnego od Ciebie powodu, bank będzie bardziej przychylny. Dotyczy to sytuacji, gdy problemy finansowe nie wzięły się z lekkomyślności kredytobiorcy, a np. z powodu pożaru. Pamiętaj jednak, by udowodnić swoje uzasadnienie odpowiednią dokumentacją i wypełnić wniosek zgodnie z prawdą.
FAQ:
1. Prolongata kredytu – co to jest?
Prolongata kredytu to odroczenie płatności konkretnej raty na wniosek kredytobiorcy. Wskutek tego następuje wydłużenie okresu spłaty zobowiązania lub podwyższenie rat, jednak wnioskujący chwilowo zostaje „uwolniony” od opłaty.
2. Prolongata spłaty kredytu – rodzaje
Formy prolongaty kredytu to m.in. karencja kredytu, wakacje kredytowe czy ustawowe wakacje kredytowe. Różnią się one ceną, okresem odroczenia i częścią raty, która zostaje zawieszona.
3. Gdzie i kiedy można dokonać prolongaty kredytu?
Takie przedłużenie spłaty kredytu otrzymasz w każdym banku. Najlepiej zgłosić się po nią od razu, gdy zorientujesz się, że nie będziesz w stanie opłacić kolejnej raty.
