W Polsce coraz więcej osób zmaga się z problemem długów, których nie są w stanie spłacić. Rosnące raty kredytów, chwilówki, zaległości wobec banków, firm windykacyjnych a nawet wobec spółdzielni lub wspólnot mieszkaniowych – to codzienność wielu zadłużonych konsumentów. Jeśli jesteś w takiej sytuacji i nie widzisz już wyjścia, warto rozważyć upadłość konsumencką. W tym artykule wyjaśniamy, czym jest upadłość konsumencka, kto może z niej skorzystać, jak wygląda procedura oraz co możesz dzięki niej zyskać.
Czym jest upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka to dozwolony przez prawo sposób na oddłużenie, który pozwala osobie fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej uwolnić się od długów, których nie jest w stanie spłacić. Jest to postępowanie sądowe, które kończy się częściowym lub całkowitym umorzeniem zobowiązań.
Celem tego rozwiązania nie jest „ukaranie” dłużnika, ale danie mu szansy na nowy start już bez długów. Jeśli udowodnisz przed sądem, że Twoje zadłużenie nie wynika z rażącego niedbalstwa, a sytuacja życiowa uniemożliwia spłatę długów, możesz liczyć na szybsze oddłużenie.
Kto może ogłosić upadłość konsumencką?
Wniosek o upadłość konsumencką może złożyć każda osoba fizyczna, która:
- nie prowadzi działalności gospodarczej (lub ją zakończyła),
- jest niewypłacalna, czyli nie spłaca swoich zobowiązań od co najmniej 3 miesięcy,
Upadłość mogą ogłosić również osoby, które prowadziły działalność gospodarczą, ale ją zamknęły – ważne, by działalność gospodarcza nie była aktywna w momencie orzekania przez sąd o ogłoszeniu upadłości.
Jakie długi podlegają umorzeniu?
W upadłości konsumenckiej mogą zostać umorzone m.in.:
- kredyty bankowe (gotówkowe, hipoteczne),
- pożyczki pozabankowe i chwilówki,
- zadłużenie czynszowe wobec spółdzielni mieszkaniowej lub wspólnoty,
- zaległości wobec ZUS czy US
- długi wobec firm windykacyjnych i funduszy sekurytyzacyjnych,
- długi wobec wierzycieli wtórnych, czyli takich, którzy wykupiły dług osoby starającej się o upadłość.
Nie umarza się natomiast np. alimentów, kar grzywny, odszkodowań zasądzonych za przestępstwa czy zobowiązań celowo pominiętych we wniosku.
Jak wygląda proces upadłości konsumenckiej krok po kroku?
Oto najważniejsze etapy:
1. Złożenie wniosku do sądu
Wniosek składa się za pośrednictwem systemu elektronicznego. Przygotowanie wniosku najlepiej jest powierzyć kancelarii, która specjalizuje się w upadłościach konsumenckich jak np. kancelaria konsument-wygrywa.pl. Dobrze przygotowany wniosek o ogłoszenie upadłości ma bardzo duży wpływ na późniejszy przebieg postępowania upadłościowego. Innymi słowy, dobrze i dokładnie napisany wniosek ułatwia pracę sądowi i syndykowi na późniejszych etapach postępowania, co dla osoby starającej się o upadłość jest bardzo ważne.
We wniosku trzeba opisać swoją sytuację majątkową, przyczyny niewypłacalności i dokładnie wskazać wszystkich wierzycieli.
2. Rozpoznanie sprawy przez sąd
Sąd analizuje Twoją sytuację – bada, czy jesteś rzeczywiście niewypłacalny, a następnie ogłasza upadłość.
3. Postępowanie upadłościowe
Po ogłoszeniu upadłości, kontrolę nad Twoimi finansami i zarząd Twoim majątkiem przejmuje syndyk. Jeśli posiadasz jakiekolwiek wartościowe składniki majątku (np. samochód, działkę, sprzęt RTV), mogą zostać sprzedane na spłatę Twoich długów. W tym miejscu warto dodać, że nie zawsze warto uruchamiać procedurę upadłości konsumenckiej, jeśli dłużnik jest właścicielem lub współwłaścicielem domu / mieszkania / działki albo np. jest właścicielem samochodu. Dlatego tak ważny jest etap początkowy, jeszcze przed złożeniem samego wniosku. Trzeba upewnić się, że upadłość jest dla danej osoby rozwiązaniem optymalnym oraz że nie ma dostępnych innych opcji takich chociażby jak negocjacje z wierzycielami czy obrona w postępowaniach sądowych.
4. Ustalenie planu spłaty lub umorzenie zobowiązań
Po wydaniu postanowienia o ogłoszeniu upadłości, syndyk powołany przez sąd zapoznaje się z Twoją sytuacją finansową, a następnie w większości przypadków przedstawia sądowi projekt planu spłaty Twoich długów.
Sąd może:
- ustalić plan spłaty (zwykle na ok 36 miesięcy), jeśli masz dochody i możliwość spłacania długów w minimalnym choćby zakresie,
- umorzyć długi bez planu spłaty, jeśli nie masz żadnych realnych możliwości spłaty (np. trwała niezdolność do pracy, osoby w podeszłym wieku, schorowane).
Po zakończeniu planu spłaty – lub natychmiast po ogłoszeniu umorzenia – sąd wydaje postanowienie, w którym orzeka w przedmiocie umorzenia Twoich długów. Warto podkreślić, że wbrew obiegowym opiniom umorzenie długów nie następuje już w momencie ogłoszenia upadłości konsumenta, ale po przeprowadzeniu całej procedury z udziałem syndyka.
Czy upadłość konsumencka jest dla każdego?
Upadłość konsumencka to rozwiązanie, które pozwala na rozpoczęcie życia bez długów. Jednak nie jest to opcja korzystna dla każdego. Sprawdza się szczególnie wtedy, gdy długi są nie do udźwignięcia, a sytuacja życiowa nie pozwala na ich uregulowanie. Nie jest to jednak „magiczne wymazanie” zobowiązań – to proces, który wymaga rzetelności i szczerości. Typową sytuacją, w której warto poważnie rozważyć upadłość konsumencką jest stan, kiedy masz wieloletnie egzekucje komornicze, które nie prowadzą do efektywnej spłaty Twoich długów, a rosną jedynie odsetki i koszty.
Każda sytuacja jest inna, dlatego tak ważne jest, aby w tematem upadłości zajęła się polecana kancelaria oddłużeniowa.
Warto też pamiętać, że ogłoszenie upadłości zostaje odnotowane w stosownych rejestrach, co powoduje, że przez wiele lat po przeprowadzonej upadłości nie możesz uzyskać pożyczki lub kredytu.
Dlaczego warto skorzystać z pomocy kancelarii?
Chociaż wniosek o upadłość można przygotować samodzielnie, wielu naszych klientów przyznaje, że bez profesjonalnej pomocy nie poradziliby sobie z formalnościami. Kancelaria prawna specjalizująca się w oddłużaniu:
- oceni Twoją sytuację i doradzi najlepsze rozwiązanie,
- zweryfikuje, czy są dostępne inne opcje oddłużania,
- przygotuje wniosek do sądu,
- pomoże w kontakcie z syndykiem i sądem,
- zadba o Twoje interesy na każdym etapie postępowania.
Podsumowanie
Upadłość konsumencka to realna szansa na wyjście z długów i rozpoczęcie nowego życia bez stresu, telefonów z windykacji i listów z sądu. Jeśli czujesz, że sytuacja finansowa Cię przerasta – nie zwlekaj. Skonsultuj się z kancelarią oddłużeniową i sprawdź, czy to rozwiązanie jest dla Ciebie.
Masz pytania? Chcesz się upewnić, czy upadłość konsumencka jest rozwiązaniem dla Ciebie?
Skontaktuj się z nami.
kontakt@konsument-wygrywa.pl
+ 48 735 119 530
Razem znajdziemy najlepsze wyjście.
